Klimatické zmeny a poisťovníctvo: Nová realita

Extrémne počasie sa stáva čoraz bežnejšou súčasťou našich životov, čo má zásadný dopad na poisťovací sektor. Poisťovne sú nútené prehodnotiť svoje obchodné modely a hľadať nové spôsoby, ako riešiť rastúce riziká spojené s klimatickými zmenami. Od rekordných požiarov v Kalifornii až po záplavy vo Veľkej Británii – poisťovne čelia obrovským nákladom na výplaty odškodného a zároveň vidia, ako sa zvyšuje poistné pre klientov. Tento článok sa zameriava na to, ako poisťovne reagujú na túto novú realitu a aké sú potenciálne dôsledky pre ekonomiku.

Kľúčové poznatky

• Rastúce náklady: Poisťovne už roky platia viac ako sto miliárd dolárov ročne za škody spôsobené prírodnými katastrofami. Tento rok už vidíme značné straty, napríklad požiare v Los Angeles, ktoré stáli poisťovaciemu sektoru 30 až 40 miliárd dolárov.
• Zvýšené poistné: Klimatické zmeny spôsobujú rast cien poistného vo viacerých krajinách. To vedie k vyšším nesplácaným hypotékam a zvyšovaniu dlhov na kreditných kartách u domácností.

Podiel ľudí, ktorí podporujú opatrenia na riešenie klimatických zmien

• Nové finančné nástroje: Poisťovne sa obracajú na nové riešenia, ako sú katastrofické obligácie (cat bonds) a parametrické poistenie, aby preložili časť rizika na iných investorov alebo zjednodušili proces výplaty odškodného.
• Technologický pokrok: Poisťovne investujú do nových technológií ako satelitné snímky, umelá inteligencia a geopriestorové dáta, aby lepšie predpovedali klimatické riziká.
• Štátna pomoc: V niektorých krajinách sa štátne poistné schémy stávajú dôležitým pilierom pre zabezpečenie poistenia v oblastiach s vysokým rizikom, kde sú ceny od súkromných poisťovní príliš vysoké alebo sa poisťovne stiahli.

Klimatické zmeny a rastúce náklady na poistné

Klimatické zmeny nie sú len environmentálnym problémom – majú tiež zásadný dopad na finančný sektor, najmä na poisťovacie spoločnosti. Zvyšujúca sa frekvencia a intenzita extrémneho počasia, ako sú hurikány, požiare a záplavy, vedú k obrovským škodám a následne k vyšším nákladom na výplatu odškodného.

Tieto náklady sa prenášajú na klientov vo forme vyšších poistných. Ekonomisti z NYU, Rice University a Federal Reserve Bank of Dallas zistili, že rastúce ceny poistenia prispievajú k nárastu nesplácaných hypoték a zvyšujú zadlženosť domácností prostredníctvom kreditných kariet.

Inovácie v poisťovaní: Nové nástroje pre nové riziká

Poisťovne sa snažia prispôsobiť novej realite pomocou inovatívnych finančných nástrojov a technológií. Medzi najdôležitejšie patria:

• Katastrofické obligácie (Cat Bonds): Tieto obligácie umožňujú poisťovniam preložiť časť rizika spojeného s prírodnými katastrofami na investorov. Ak sa katastrofa stane, investori stratia časť svojich peňazí, čo kompenzuje poisťovni škody.
• Parametrické poistenie: Tento typ poistenia vypláca odškodné na základe preddefinovaných parametrov, ako je rýchlosť vetra alebo množstvo zrážok. Je to rýchlejšie a lacnejšie ako tradičné poistenie, ale môže byť menej presné v prípade, že katastrofa nesplní stanovené kritériá.
• Technológie: Poisťovne investujú do satelitných snímok, umelej inteligencie a geopriestorových dát, aby lepšie predpovedali klimatické riziká a vyhodnocovali škody.

Podiel ľudí, ktorí veria v zmenu klímy a myslia si, že je to vážna hrozba pre ľudstvo.

Štátna pomoc: Posledná záchrana?

V niektorých oblastiach sa štátne poistné schémy stávajú nevyhnutnosťou. Keď sú ceny od súkromných poisťovní príliš vysoké alebo sa poisťovne stiahnu úplne, vlády preberajú riziká a poskytujú poistenie obyvateľstvu. Napríklad vo Floride sa počet klientov štátnej poistnej schémy Citizens viac ako zdvojnásobil v rokoch 2020 až 2023.

Záver: Budúcnosť poisťovníctva je neistá

Poisťovací sektor čelí obrovskej výzve. Rastúca závažnosť a frekvencia klimatických katastrof testuje jeho odolnosť. Hoci poisťovne hľadajú nové spôsoby, ako riešiť tieto riziká, budúcnosť poisťovníctva je stále neistá. Je dôležité, aby sa vlády, poisťovne a jednotlivci spojili, aby zmiernili dopady klimatických zmien a zabezpečili finančnú stabilitu v budúcnosti.

Zdroje:

• Financial Times – Rethink
• NYU, Rice University, Federal Reserve Bank of Dallas (štúdia o vplyve poistného na hypotéky)

Približne 154 gCO₂ bolo uvoľnených do atmosféry a na chladenie sa spotrebovalo 0.77 l vody za účelom vygenerovania tohoto článku.